作者：樓克佳

    我做的第一筆催收是在2001年的時(shí)候，當(dāng)時(shí)催收一筆3.5萬(wàn)元的借款。這個(gè)金額在現(xiàn)在看來是非常小的，但17年前還算可以吧，以前催收的方法比較簡(jiǎn)單，拿到案件后我們先去找一找債務(wù)人，去他們公司、住址附近打聽一下，找到后再催一催，逼一逼，給點(diǎn)壓力，讓他們盡快還錢。

現(xiàn)在做催收要選擇好方法，不同類型的債務(wù)人需要不同的處置方式，做好有效的催收。

有效催收，根據(jù)實(shí)際的情況，選擇最有效的方法去催收。

就像醫(yī)生看病，“對(duì)癥下藥”很重要。

在外行人眼中，催收無非就是“二打”，即要么“打架”，要么“打官司”。而在實(shí)際操作中，有很多催收方法可供選擇，如何運(yùn)用和選取最有效的催收方法就顯得尤為重要。就像醫(yī)生看病一樣，心臟病有心臟病的看法，胃病有胃病的治法，即需要“對(duì)癥下藥”地治療。

催款分類處理

5萬(wàn)元、50萬(wàn)元、500萬(wàn)元、5000萬(wàn)元賬款的催收方式是不一樣的。催農(nóng)戶、個(gè)體戶、企業(yè)家、惡意賴賬者的方式也是不同的，不能一概而論，要因地制宜，擇時(shí)而變。

今后催收，掌握客戶的真實(shí)情況，多方施壓，排憂解難，達(dá)成共識(shí)，促進(jìn)還款，分類處理。

首先我們要了解目前階段債務(wù)人真實(shí)的“還款能力”，有沒有錢還給我們，能全部還款還是部分，還是一分也沒有。

例如：去年做的一個(gè)案件，債務(wù)人欠本金600萬(wàn)元，已經(jīng)六七年了，我們接手后調(diào)查到目前他在做一個(gè)30億的工程項(xiàng)目，有足夠的還本付息能力，最終三個(gè)月內(nèi)還本付息收回700萬(wàn)元。

前年我們一個(gè)債務(wù)人從浙江跑到上海開了一個(gè)P2P公司，這樣的話他也是有還款能力的，但通過催收后發(fā)現(xiàn)他一下子還不了全部款項(xiàng)，畢竟他公司開銷也很大，員工也要提成、辦公室租金等等各項(xiàng)成本都高，所以我們同意給他打折處理，免去一部分本金，當(dāng)天收回余款，后來沒過多久這個(gè)P2P公司就倒閉了，慶幸的是當(dāng)時(shí)決策果斷，不然一個(gè)月后他公司倒閉了一分錢就拿不到了。

今年在東北遇到一個(gè)相對(duì)來說很老實(shí)的債務(wù)人，我們?nèi)ニ麖S里了解一下情況，發(fā)現(xiàn)目前企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，年利潤(rùn)150萬(wàn)元左右，但銀行貨款有2000萬(wàn)，每年的貸款利息正好覆蓋利潤(rùn)，就沒有還款能力，他掙錢掙不到，再去借錢也希望不大，銀行2000萬(wàn)的貸款給的已經(jīng)很高了，還好我們發(fā)現(xiàn)了他廠房里有一些木材庫(kù)存，說是前幾年花上千萬(wàn)買的，現(xiàn)在只能處理這些庫(kù)存木材才能拿到現(xiàn)金。所以他的還款能力很差，只有等賣掉庫(kù)存后才有錢，賣不掉可真沒錢還。

了解債務(wù)人的“還款意愿”

其次要了解債務(wù)人的“還款意愿”他想不想還款。

例如：某客戶甲欠企業(yè)A600萬(wàn)元，我們?nèi)ゼ椎墓敬呤眨麄冐?cái)務(wù)人員60多歲了，是一位女性，我叫她于老師。

于老師：“小樓啊，我不會(huì)騙你的，我已經(jīng)60多歲了，沒有必要去騙你，我們老板是什么個(gè)性呢？他如果有一個(gè)饅頭，他不吃，但他會(huì)給你吃，所以他只要有錢，肯定會(huì)去還的。如果他現(xiàn)在不還的話，那肯定是沒有錢。”

“我60多歲了，來上海30多年了，沒有必要騙你，我和老板非親非故，我是2007年通過面試進(jìn)入這個(gè)公司的，現(xiàn)在已經(jīng)干了好多年了，我不會(huì)騙你的。”

我覺得企業(yè)里有這么一個(gè)替老板說話的人，這個(gè)老板人品應(yīng)該不會(huì)太差，是有“還款意愿”的債務(wù)人。

最近崔永元報(bào)道了一家投資“大轟炸”電影的公司，這家公司的老板已經(jīng)是“紅通”人員，三年前就逃到國(guó)外去了，當(dāng)初這家公司名下有兩家P2P公司，打著投資電影的名義在上海集資150億，后來實(shí)際用于經(jīng)營(yíng)的就幾十億，還有幾十億就被這個(gè)老板騙走了，2016年3月該平臺(tái)雷暴后這個(gè)老板還口口聲聲說會(huì)還錢，但直到至今未從國(guó)外匯來一分錢。他從老百姓那里籌集資金的時(shí)候就沒有想過要還錢，就是存心搞詐騙的。我在2014年初的時(shí)候就與該公司名下的小貸、擔(dān)保公司有接觸，當(dāng)時(shí)就感覺不靠譜，沒想到在一年半的時(shí)間里就騙了150億元，至今一分未還，這就是無“還款意愿”的債務(wù)人。

今后催收更要注重分類處理，把有效的時(shí)間、精力、成本花在能收回錢的案件上來，癌癥晚期有再好的醫(yī)生也救不活的，所以要根據(jù)經(jīng)驗(yàn)先做出判斷，然后再催收。

案件類比癌癥 也分早中晚三期

例如浙江地區(qū)有一個(gè)公司逾期金額1.2個(gè)億，一共62個(gè)案件想讓我們?nèi)退麄兲幚恚伊私獍讣蠼o他們歸了三類，第一類是“癌癥早期”案件，一共金額3000萬(wàn)元，我說這類案件你們自己去催收吧，催的好能要回2800萬(wàn)，催的不好2500萬(wàn)也能拿到，畢竟大多數(shù)都是有房產(chǎn)抵押的，有些你不去催可能很多債務(wù)人也會(huì)主動(dòng)來還款，抵押不解除，他房子賣不掉。

第二類是“癌癥中期”案件，一共金額6000萬(wàn)元，這類案件我司可以接手去催，有些債務(wù)人有還款能力，有的還款意愿不強(qiáng)烈，有的是失聯(lián)人員需要實(shí)地去調(diào)查。所以專業(yè)的事還是要專業(yè)人員去做。

第三類是“癌癥晚期”案件，案件金額3000萬(wàn)元，我們?cè)u(píng)估下來決定先放棄催收，這些債務(wù)人還款能力、還款意愿都出現(xiàn)了很大的問題，有的人欠他們300萬(wàn)元，外面還欠3個(gè)億呢，近階段是不會(huì)有錢還的，等過個(gè)一二年看看他們是否有翻身的機(jī)會(huì)，然后再考慮是否要進(jìn)行催收，否則都是做“無用功”。

樓老師的最后總結(jié)

綜上所述，我們還是要根據(jù)不同時(shí)代、不同情況、不同的變化調(diào)整我們的催收方法，以前打官司的壓力不大，現(xiàn)在“限高令”出臺(tái)后就有很大作用，飛機(jī)、高鐵座不了對(duì)出行帶來不便，還有很多案件可以去經(jīng)偵隊(duì)舉報(bào)，今后對(duì)“借款用途”不實(shí)、“借新債還舊債”、“先舍取后釣大魚”等借貸行為可以認(rèn)為是犯合同詐騙罪，騙取金融機(jī)構(gòu)貸款罪，貸款詐騙罪等相關(guān)罪名。

作者介紹： 

樓克佳，上海金逸商務(wù)咨詢有限公司創(chuàng)始人、高級(jí)信控專家，賬款催收實(shí)戰(zhàn)派專家。是全國(guó)眾多信貸機(jī)構(gòu)銀行、小貸、擔(dān)保協(xié)會(huì)等企業(yè)的客座講師，目前《信用風(fēng)險(xiǎn)控制、應(yīng)收賬款催收技巧》課程已在全國(guó)各大城市主講幾百場(chǎng)，著作《實(shí)戰(zhàn)催收私房課》 一書全網(wǎng)發(fā)行銷售。