來源：大渝網(wǎng)
為支持小額貸款公司發(fā)展業(yè)務(wù)和防范信貸風(fēng)險，重慶營業(yè)管理部在全國率先探索了小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)的新模式，首批6家小額貸款公司集中批量接入征信系統(tǒng)獲得成功，取得了明顯成效。
一、小額貸款公司接入人民銀行征信系統(tǒng)的背景
目前，全市已批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司80余家，正式開業(yè)70余家。由于小額貸款公司為規(guī)模較小的貸款類機(jī)構(gòu)，抵御風(fēng)險的能力相對較弱，如果長期游離于全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)之外，將因信息不對稱而導(dǎo)致高風(fēng)險客戶向小額貸款公司集中，增加其經(jīng)營風(fēng)險。各家小額貸款公司自成立以來，多次通過各種渠道強(qiáng)烈呼吁接入人民銀行征信系統(tǒng)以有效化解風(fēng)險。但由于小額貸款公司數(shù)量多、分布廣、額度小、人員少，與人民銀行無直接的網(wǎng)絡(luò)連接，通過既有模式接入征信系統(tǒng)的客觀條件較差。
二、“重慶模式”的主要做法
基于現(xiàn)有征信規(guī)章制度不適用于小額貸款公司的現(xiàn)狀，重慶營業(yè)管理部采取適當(dāng)政策傾斜和扶持，創(chuàng)建了小額貸款公司“集中報數(shù)、一口接入、實時查詢”接入征信系統(tǒng)的“重慶模式”。
集中報數(shù)是指全市數(shù)十家獨立法人機(jī)構(gòu)（小額貸款公司）共用數(shù)據(jù)報送平臺。一口接入，是指小額貸款公司一口接入人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，人民銀行征信中心重慶分中心負(fù)責(zé)統(tǒng)一安裝設(shè)備、統(tǒng)一系統(tǒng)維護(hù)和安全管理。實時查詢是指在網(wǎng)絡(luò)接入方式上，各小額貸款公司采用數(shù)字證書認(rèn)證和虛擬專用撥號方式連接電信專網(wǎng)，經(jīng)匯聚后通過數(shù)字專線接入重慶金融城域網(wǎng)，再通過網(wǎng)間互聯(lián)平臺聯(lián)接到人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)相同效率的實時在線查詢。
三、“重慶模式”的成效
“重慶模式”實現(xiàn)了小額貸款公司“方便、經(jīng)濟(jì)、安全”接入人民銀行征信系統(tǒng)的要求，使得小額貸款公司能夠享受與金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)、同效率的實時在線征信查詢，降低其接入成本、網(wǎng)絡(luò)運營負(fù)擔(dān)。目前，首批接入公司已開始感受其帶來的好處。6家小額貸款公司在接入征信系統(tǒng)以來的兩個月時間內(nèi)共計批準(zhǔn)貸款599筆、金額1.13億元，拒絕貸款286筆、金額1400萬元，查詢信用報告1631筆。據(jù)小額貸款公司反饋，征信系統(tǒng)的作用主要表現(xiàn)在三個方面：
一是貸前審查時間大大縮短。據(jù)部分小額貸款公司反映，在接入征信系統(tǒng)前，需客戶本人直接去人民銀行進(jìn)行查詢打印，花費客戶大量時間，公司平均取得報告則需5-10個工作日，接入征信系統(tǒng)后，查詢時間僅需1-2分鐘即可完成，既節(jié)約了客戶的時間，也節(jié)約了審批時間及人員成本，貸款審批只需1-2個工作日即可完成，貸前審查時間大大縮短，審貸效率明顯提高。
二是防范信貸風(fēng)險作用顯現(xiàn)。據(jù)部分小額貸款公司反映，征信系統(tǒng)的接入，對公司風(fēng)控體系建設(shè)起到了良好的推動作用，信息不對稱的問題得到了最大程度的緩解，征信系統(tǒng)在防范信貸風(fēng)險過程中的效應(yīng)和價值得到明顯體現(xiàn)，有效降低了經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)公司的可持續(xù)發(fā)展。
三是信用貸款業(yè)務(wù)增速較快。據(jù)幾家小額貸款公司反映，在接入征信系統(tǒng)前，因信息不對稱，風(fēng)險大，對信用貸款發(fā)放較為謹(jǐn)慎，接入征信系統(tǒng)后，能全面及時的了解企業(yè)和個人的信用記錄，發(fā)放的信用貸款業(yè)務(wù)增速較接入前翻了一倍以上。
小額貸款公司是國家緩解小企業(yè)融資難的重大制度安排，也是重慶建設(shè)成為長江上游地區(qū)金融中心的重要內(nèi)容。小額貸款公司接入征信系統(tǒng)，有利于小額貸款公司有效運用征信系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險，有利于征信異議及時、高效地處理，有效維護(hù)企業(yè)、個人權(quán)益和維護(hù)社會穩(wěn)定，保障征信體系的健康發(fā)展，也有利于拓展小企業(yè)的融資渠道，助推小企業(yè)的發(fā)展壯大。
逾期不履行空頭支票行政處罰決定 出票人信息將納入人民銀行征信系統(tǒng)
近年來, 重慶營業(yè)管理部加大對簽發(fā)空頭支票行為的行政處罰力度，收到了一定的執(zhí)法效果，初步遏制了簽發(fā)空頭支票的行為。
但在執(zhí)法過程中，部分被處罰單位法律意識淡薄，屢次簽發(fā)空頭支票，甚至采取銷戶或提空存款的方式規(guī)避處罰, 造成了惡劣的影響。為保護(hù)持票人的合法利益，切實維護(hù)人民銀行良好的依法行政形象，推進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，人民銀行重慶營業(yè)管理部決定于2010年3季度前將逾期不履行空頭支票行政處罰決定的當(dāng)事人信息導(dǎo)入征信管理系統(tǒng)。此舉有助于加快社會信用體系建設(shè)，健全失信懲戒制度，增加出票人的失信成本，對保護(hù)持票人合法利益，推進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，維護(hù)重慶經(jīng)濟(jì)金融秩序具有重要意義。
對于具體的操作，重慶營業(yè)管理部表示將分兩步走。第一步是在下一階段先行向各銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善對簽發(fā)空頭支票行為實施行政處罰工作的通知》，由開戶行通知被處罰單位盡快繳納罰款。第二步才是將拒不履行通知規(guī)定的出票人信息將導(dǎo)入人民銀行征信系統(tǒng)。
新聞鏈接：
簽發(fā)空頭支票的危害與處罰
簽發(fā)空頭支票行為干擾了企業(yè)正常的經(jīng)營活動，損害了持票人的合法權(quán)益，破壞了支付結(jié)算秩序和社會信用環(huán)境。《票據(jù)管理事實辦法》第三十一條規(guī)定：簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，由中國人民銀行處以票面金額5％但不低于1000元的罰款；持票人有權(quán)要求出票人賠償支票金額2％的賠償金。
如何避免空頭支票簽發(fā)
一是企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)制度進(jìn)行賬務(wù)核算和支票簽發(fā)，加強(qiáng)流動資金管理，避免不根據(jù)單位在銀行的存款余額就任意開出支票的行為發(fā)生。二是要加強(qiáng)對單位印章的管理，避免簽發(fā)與銀行預(yù)留的簽章不符的支票。 |
