什么是網(wǎng)貸，小貸，網(wǎng)絡(luò)小貸，p2p？

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)具有網(wǎng)絡(luò)小貸（或稱互聯(lián)網(wǎng)小貸）資質(zhì)的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到80家左右，這一數(shù)量還在快速增長中。另一方面，隨著網(wǎng)貸新規(guī)的落地，網(wǎng)貸平臺數(shù)量在快速下降中。與此同時，全國8000余家小貸公司仍飽受不良困擾，陷入了盈利的泥潭。三種看上去很接近的機構(gòu)，發(fā)展的前景卻有著天壤之別。
　　那么，三類機構(gòu)究竟有怎樣的區(qū)別呢？首先說明一點，如果你只是普通網(wǎng)貸投資者，只是想選個更好的理財平臺，那么幾乎可以不必往下看了，因為網(wǎng)絡(luò)小貸、小貸都和投資理財沒啥關(guān)系。而作為財經(jīng)領(lǐng)域從業(yè)者，建議還是讀下去，以免不經(jīng)意犯下張冠李戴的錯誤。


　　"復(fù)雜"的關(guān)系：一邊兄弟一邊鄰居
　　一句話來概括三者的關(guān)系：小貸與網(wǎng)絡(luò)小貸是兄弟，存在血緣關(guān)系，他們與網(wǎng)貸只能算是鄰居，存在基因上的不同。來，先看一下三者的官方定義：

　　網(wǎng)絡(luò)小貸：小額貸款公司主要通過網(wǎng)絡(luò)平臺獲取借款客戶，綜合運用網(wǎng)絡(luò)平臺積累的客戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費、網(wǎng)絡(luò)交易等行為數(shù)據(jù)、即時場景信息等，分析評定借款客戶信用風(fēng)險，確定授信方式和額度，并在線上完成貸款申請、風(fēng)險審核、貸款審批、貸款發(fā)放和貸款回收等全流程的小額貸款業(yè)務(wù)。——摘自2016年12月上海金融辦頒布的《小額貸款公司互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)專項監(jiān)管指引（試行）》

　　小貸公司：即小額貸款公司，是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。——摘自2008年銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》

　　網(wǎng)貸平臺：即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。——摘自2016年8月銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》


　　從官網(wǎng)定義上可以看出，網(wǎng)絡(luò)小貸是小貸公司的一種，是放貸機構(gòu)，二者均由地方金融辦負(fù)責(zé)牌照發(fā)放和監(jiān)管事宜，只是在經(jīng)營區(qū)域上有限制，在此將其稱之為"兄弟"關(guān)系。


　　網(wǎng)貸平臺定位為信息中介機構(gòu)，不具有放貸資質(zhì)，與網(wǎng)絡(luò)小貸存在"基因"層面的差異，但網(wǎng)貸平臺的借款產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)小貸的產(chǎn)品均屬于網(wǎng)絡(luò)借貸的范疇，離得不遠(yuǎn)，在此將其稱之為"鄰居"關(guān)系。


　　小貸公司兩大特征性"束縛"

　　下面，先來說說小貸公司。為緩解小微企業(yè)、三農(nóng)客戶融資難問題，2005年中央一號文件提出探索建立小額信貸組織，人民銀行開始在5個省試點組建小額貸款公司。2008年銀監(jiān)會、人民銀行印發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，小貸公司得以迅速發(fā)展，在機構(gòu)數(shù)量和貸款金額上均實現(xiàn)了快速增長。

　　近年來，隨著實體經(jīng)濟的持續(xù)低迷，小貸公司的經(jīng)營也陷入困境，小貸協(xié)會2015年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，個別省份超過1/3的小貸公司已經(jīng)不能正常營業(yè)。據(jù)了解，實際情況可能還要嚴(yán)峻一些。雖然作為放貸機構(gòu)，小貸公司的問題歸根結(jié)底是實體經(jīng)濟的反映，但泛泛地歸因并不能解決問題。在筆者看來，小貸行業(yè)的難題可歸結(jié)于"兩大特征"，而部分機構(gòu)對"兩大特征"的突圍嘗試則進一步加劇了行業(yè)困境。

　　特征一：屬地化經(jīng)營

　　政策設(shè)定的小貸公司經(jīng)營理念為"小額、分散、接地氣"，小額、分散不說了，"接地氣"就是熟門熟路、街坊鄰居、鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，即基于區(qū)域內(nèi)的地緣、人緣和信息源優(yōu)勢開展業(yè)務(wù)。所以，小貸公司的經(jīng)營范圍普遍局限于縣域，也使得小貸公司的數(shù)量一度接近9000家，成為法人數(shù)量最多的放貸機構(gòu)。

　　當(dāng)然，隨著各地試點政策推進的不同，在區(qū)域限制上也并非一刀切，有的可放松至地市一級，有些則開始放寬至省市一級，如2016年上海實施的小貸公司監(jiān)管辦法，針對股東的不同，還有些放寬至全國范圍（互聯(lián)網(wǎng)），這就產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)小貸的概念，先按下不提。不過，整體而言，對于99%的小貸公司而言，縣域化經(jīng)營仍然是其最突出的特征之一。

　　特征二：有多少錢辦多少事

　　小貸公司設(shè)定的第二個理念是"用自己的錢辦事"、"有多少錢辦多少事"，說白了，不要想著通過向社會公眾募資來放貸。體現(xiàn)在監(jiān)管上就是對小貸公司的資金來源作了比較嚴(yán)格的限制，除股東存款外，還可以"從不超過2個銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，余額不得超過公司資本凈額的50％"，不得面向社會公眾募集資金，防止風(fēng)險外溢。當(dāng)然，在一些地方，小貸公司還可以通過公開發(fā)債、證券交易所等渠道融資，但門檻高不說，也會占用小貸公司的借債額度，一般為不超過資本凈額的100%。

　　受上述兩大特征的限制，小貸公司普遍規(guī)模較小。截止2016年9月末，國內(nèi)共有小貸公司8741家，平均貸款余額1.06億元，平均員工人數(shù)12.9人，不足一個銀行網(wǎng)點的人員數(shù)量。

　　小貸和網(wǎng)貸，曾經(jīng)很恩愛

　　對小貸公司而言，突破與生俱來的"屬性"限制成為做大做強邁不過去的一道坎。網(wǎng)貸的興起無疑為小貸公司的突圍開辟了便捷的道路，很多小貸公司通過開設(shè)網(wǎng)貸平臺的方式變相突破區(qū)域和資金來源限制；也有很多小貸公司通過為網(wǎng)貸平臺輸送資產(chǎn)來變相實現(xiàn)"貸款資產(chǎn)證券化"加速資金流轉(zhuǎn)效率。借助網(wǎng)貸的興起，小貸行業(yè)似乎找到了做大做強的騰飛之路，但也埋下了很多隱患。

　　"若要小兒安，三分饑與寒"。小貸公司扎根地方，接地氣，才能做銀行做不了的貸款業(yè)務(wù)。但一旦插上了"騰飛"的翅膀，真正實現(xiàn)了跨區(qū)經(jīng)營，做到了資金無憂，短期內(nèi)，資產(chǎn)規(guī)模可以快速做大，但不再接地氣后，膨脹后的資產(chǎn)風(fēng)險隱患快速上升，使得平靜的表象之下暗流涌動。以與P2P平臺的資產(chǎn)端合作為例，由于P2P平臺均實行"本息保障"政策，作為資產(chǎn)方的小貸公司不可能把項目風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，只是將表內(nèi)項目表外化，積聚了大量表外業(yè)務(wù)風(fēng)險，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其資本承受力。一旦風(fēng)險暴露，則面臨滅頂之災(zāi)。

　　很多小貸公司在與網(wǎng)貸的甜蜜合作中走到了關(guān)門倒閉的路盡頭。而隨著網(wǎng)貸監(jiān)管的趨緊，仍在持續(xù)的合作關(guān)系也開始面臨諸多限制：

　　首先，通過網(wǎng)貸變相募集資金已經(jīng)此路不通，如重慶金融辦明確規(guī)定，小貸公司不得利用包括網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺融資。
　　其次，網(wǎng)貸平臺的信息中介定位也使得小貸公司難以披著網(wǎng)貸的外殼變相實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。
　　最后，小貸公司對網(wǎng)貸平臺的資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，由于做不到實質(zhì)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，一味追求周轉(zhuǎn)率也變得沒有意義，周轉(zhuǎn)次數(shù)越多，風(fēng)險積聚越大。
　　顯然，曾經(jīng)緊密合作的兩類機構(gòu)，在合作關(guān)系上已經(jīng)不再緊密。在此背景下，網(wǎng)絡(luò)小貸成為了雙方共同的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。


　　網(wǎng)絡(luò)小貸會成為誰的救星？

　　網(wǎng)絡(luò)小貸是小貸的延伸，擺脫了經(jīng)營地域限制，展業(yè)范圍更廣，因而牌照價值要大得多。但如上文所述，并非所有的小貸公司都能做好全國性業(yè)務(wù)，越是接地氣的小貸公司，越是難以做好跨區(qū)域業(yè)務(wù)。做好全國性業(yè)務(wù)，需要的是大數(shù)據(jù)和全國性的場景，這是三大電商均獲得全國性小貸牌照的原因，也是上海網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管指引更青睞大型互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)企業(yè)和境內(nèi)外知名金融機構(gòu)(或金融控股集團)的原因所在。因此，對于全國8000余家小貸公司而言，可能接近99%的企業(yè)都難以通過網(wǎng)貸小貸牌照的獲取來實現(xiàn)"突圍"式跨越。

　　對網(wǎng)貸平臺而言，急需要擺脫信息中介定位的"束縛"，轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸顯然可以達(dá)到這一目的。但問題在于，網(wǎng)絡(luò)小貸是"小貸"的基因，并不能募集公眾資金，意味著轉(zhuǎn)型的同時先要砍掉理財端。對大多數(shù)網(wǎng)貸平臺而言，這并非一個容易做出的決定。而且，即便網(wǎng)貸平臺有這個決心，網(wǎng)絡(luò)小貸的牌照也并不是那么容易申請的，看看上海的規(guī)定就知道了。

　　說到最后，三類機構(gòu)，各有各的局限，也各有各的特點。要過好自己的日子，需要的是自己的努力，希望通過變成別人來曲線救國，注定是不靠譜的。


　　小貸/擔(dān)保/典當(dāng)眼中的P2P
　　一次互聯(lián)網(wǎng)金融沙龍上，小貸/擔(dān)保/典當(dāng)從業(yè)者的觀點：包括在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，小貸/擔(dān)保/典當(dāng)如何尋找差異化發(fā)展模式?如何構(gòu)建牢固風(fēng)控體系?如何甄選P2P平臺?
　　在商業(yè)模式類同的背景下，小貸/擔(dān)保/典當(dāng)如何進行異化定位，尋找差異化發(fā)展模式?
　　小貸、擔(dān)保、典當(dāng)三個子行業(yè)類金融機構(gòu)只能提供擔(dān)保，不能做放貸資金，跟互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作的情況下，主要是為平臺推薦過來的項目或是機構(gòu)另外尋找的項目提供擔(dān)保、出擔(dān)保函、承擔(dān)本息墊付責(zé)任這樣的合作。
　　對于小貸公司，目前主流的合作方式是，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓的形式合作。由于小貸公司融資受監(jiān)管政策的影響，無論是融資渠道、規(guī)模、次數(shù)，借款人都是受限的，一年可能很快資本金基本就花完了。以前只有通過增資擴股來進行融資以后，把資本金做大，然后再按放款比例放貸。現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺提供一個通道，可以把之前放出去的貸款打包做一個債權(quán)轉(zhuǎn)讓，把這個債權(quán)加上小貸公司做的擔(dān)保，放到平臺上進行交易。這樣資金可以立馬釋放出來，中間還可以收一個擔(dān)保費用加項目管理費。可能有小貸公司覺得，這樣不像自己放出去項目一下子掙得多，達(dá)到百分之二十甚至百分之三十這樣高的利率，但通過這樣的方式可以快速釋放資金，讓資金周轉(zhuǎn)起來，讓你的規(guī)模做得很大。
　　在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，線下如阿里小貸已首創(chuàng)這一模式，通過民生銀行、民生租賃、民生保險資產(chǎn)管理公司，包括基金、證券渠道，把三個月左右的短期貸款，通過打包成通常有2到5個億的規(guī)模，加一承擔(dān)本息墊付的責(zé)任的金融產(chǎn)品通過金融市場來出售。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融出來之后，目前，有兩個渠道，一個是線下：通過專業(yè)的金融市場進行打包，打包成金融資產(chǎn)來做，包括保險資產(chǎn)管理公司。小貸公司還有一區(qū)別，江浙一帶的小貸公司是可以提供擔(dān)保的，這樣的話，可能他們獲取收益的渠道除了一部分是拿自己的錢來做的話，另外還可以通過做擔(dān)保的收益來快速擴大他們的規(guī)模。現(xiàn)在全國的政策在逐步放松，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融出來以后，今年3、4月份在廣東，可以申請全國性放貸業(yè)務(wù)小貸資質(zhì)。在北京有幾家擔(dān)保公司，它們準(zhǔn)備在廣東設(shè)立這樣的小貸公司。這對小貸以前受區(qū)域的限制可能是極大突破，這可能是小貸，也是另一方面的創(chuàng)新突破點。
　　雙方應(yīng)該深度合作，網(wǎng)貸平臺最擅長的是在網(wǎng)上募集資金,而且是不受地域限制的，速度非常快，效率也非常高。而線下?lián)９尽⑿≠J公司，經(jīng)過當(dāng)?shù)鼗拈L期積累，也具有一定人脈資源，包括有一套契合當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)控模型。短期來說，P2P公司還不具備這些能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，P2P其實對于小貸、擔(dān)保 、典當(dāng)都會有沖突，但線下小貸、擔(dān)保、典當(dāng)如果能夠快速適應(yīng)這個沖擊、然后去和P2P平臺、P2C平臺合作，可能會比原先發(fā)展的速度還會很快。因為可以專業(yè)分工，借助互聯(lián)網(wǎng)的渠道募資，然后快速放大規(guī)模。也可以通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，給互聯(lián)網(wǎng)的項目進行擔(dān)保。之前可能擔(dān)保公司只能局限于去跟銀行合作，去跟銀行拿錢，如果銀行沒額度了就沒地給做擔(dān)保了，客戶也流失了，自己擔(dān)保的也找不到了。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)拓寬了這個渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，線下的這些類金融機構(gòu)，其實都應(yīng)該是往下沉，因為只要是上了規(guī)模的企業(yè)，能找到擔(dān)保，他基本上未來都會有很大一部分比例可能會通過網(wǎng)上來做。
　　線上風(fēng)控、線下風(fēng)控的特點，及二者的區(qū)別?二者如何高效融合，構(gòu)建牢固風(fēng)控體系?
　　風(fēng)控其實一個是對內(nèi)，一個是對外。網(wǎng)貸平臺是第一面對投資者的，如果項目出現(xiàn)逾期需要墊付，網(wǎng)貸平臺其實是第一責(zé)任人，這是對內(nèi)風(fēng)控。對外風(fēng)控目前是兩個方面，線上風(fēng)控實際上對于小貸擔(dān)保典當(dāng)行業(yè)是基本上涉及不到的;線下風(fēng)控，各個典當(dāng)擔(dān)保小貸公司基本上都有本土化、細(xì)分行業(yè)的特點。
　　線上風(fēng)控，第一點是數(shù)據(jù)，第二點是模型。
　　數(shù)據(jù)來源，一要真實性，二要完備性。對個人做風(fēng)控，方方面面信息都要搜集到、錄進來，像個人基本信息、工作信息、資產(chǎn)信息、信用信息、收入信息、包括社交信息，然后才能對個人進行全面的評估，從各個角度展現(xiàn)出來的他的還款能力和還款意愿。
　　模型目前就是網(wǎng)貸平臺對于個人的模型，有的是網(wǎng)貸平臺自己研發(fā)，有的是引進國外的模型然后在中國進行改造。國外的模型，像FICO其實在本土適用性很差，第一模型試用的數(shù)據(jù)在國外和國內(nèi)是不一樣的。在國內(nèi)試用的數(shù)據(jù)在國外可能是不搜集的，比如說是在美國，婚姻狀況、工資情況、收入情況、福利情況甚至是其他的隱形的資產(chǎn)情況他其實是不錄入的。但是在國內(nèi)，卻是一個比較重要的評判標(biāo)準(zhǔn)。另外國外風(fēng)控模型實際上更適用于在國外征信體系比較完善的環(huán)境下才更適用。在國內(nèi)很多數(shù)據(jù)其實平臺很難搜集或者說搜集到的，都是一些過時的，比如個人征信報告可能已經(jīng)是去年的，這個滯后還是很可怕的。這樣導(dǎo)致模型再好但是數(shù)據(jù)不行，評判偏差很大。
　　整個網(wǎng)貸行業(yè)在2013年才開始爆發(fā)式增長，風(fēng)控人才很缺乏，即使從其他地方挖來的人都有一個磨合的過程，也需要經(jīng)過三到五年的積累和項目的磨合。所以現(xiàn)在光靠網(wǎng)貸平臺自己的力量來做到完全風(fēng)控是不太現(xiàn)實的，需要跟傳統(tǒng)金融機構(gòu)學(xué)習(xí)，并廣泛和外部的金融機構(gòu)以及金融中介機構(gòu)合作。包括評級，和五大評級機構(gòu)合作，利用他們的經(jīng)驗共同把控項目風(fēng)險，包括爭取融資性擔(dān)保公司和其在現(xiàn)場進行盡職調(diào)查，以及前期電子和文本材料的分析評估，包括利用外部專家委員會對行業(yè)內(nèi)的企業(yè)進行評估分析，希望借助外部力量一方面幫助平臺進行評估項目風(fēng)險點，另一方面通過他們來培訓(xùn)、打造平臺核心的風(fēng)控隊伍。當(dāng)然即便是兩到三年以后還是會廣泛的和外部進行合作，這就是專業(yè)有分工，包括現(xiàn)在金融市場的任何資管產(chǎn)品，包括信托、銀行理財、保險產(chǎn)品、基金公司發(fā)的資管產(chǎn)品，這些產(chǎn)品無一里面都有多家的中介機構(gòu)參與，財務(wù)報表有專業(yè)會計師事務(wù)所出具、法律意見有專業(yè)律師事務(wù)所出具、資金監(jiān)管由專業(yè)銀行出具，分工明確。并非一家全部搞定。
　　小貸/擔(dān)保/典當(dāng)如何從線下營銷轉(zhuǎn)向線上營銷?與線上合作有哪些切入口及合作關(guān)鍵點?
　　小貸/擔(dān)保/典當(dāng)之前主要是通過門店、熟人這一模式進行線下營銷，找尋項目和資金。如何進行線上營銷?首先可以在官網(wǎng)上做宣傳或是收集項目甚至做一個交易改造、優(yōu)化，第二是跟互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，實際上重造一個互聯(lián)網(wǎng)平臺。做一個專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，是需要大量的人力精力的，互聯(lián)網(wǎng)人才是最值錢的人，像現(xiàn)在招聘一個技術(shù)總監(jiān)，可以頂一個公司所有人加起來的工資。所以，小貸/擔(dān)保/典當(dāng)公司可以跟現(xiàn)在做得比較好的網(wǎng)貸平臺去合作。擔(dān)保公司可以介紹項目，也可以介紹項目加上擔(dān)保,基本上這個擔(dān)保費還比銀行高一到兩個點。小貸公司，可以通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式來進行打包進行出售，也可以通過介紹項目得到一項目介紹費這一性質(zhì)。
　　跟互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作有一特點：可能剛開始比較小，但是說不定哪天交易規(guī)模就很大了。主要是這個模式合理，這批人的執(zhí)行力強，愿意做到公開透明，為投資者、為整個公司發(fā)展著想，就可以試著合作。尤其是現(xiàn)在有些平臺是規(guī)范操作了一段時間，這些都可以去接觸。

　　如何甄選優(yōu)質(zhì)P2P平臺?

　　主要看兩點：第一點，專業(yè);第二點，透明。
　　專業(yè)。像是不是跟專業(yè)的銀行機構(gòu)合作，風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計及用戶體驗等方面做得很專業(yè)。比如現(xiàn)在有的P2P平臺跟非融資性擔(dān)保公司合作。但非融擔(dān)保公司是只是工商局登記一下，不給銀行出保函，這就說明銀行對它也沒有監(jiān)控。正規(guī)的融資性擔(dān)保公司，它對銀行貸款的項目做擔(dān)保，是必須交一定比例保證金，按照保證金放到1到5倍的擔(dān)保額度。如果擔(dān)保的項目超過這個額度的話，你還需要再交保證金，實際上這就是一個雙重的監(jiān)管。非融資性擔(dān)保公司不受監(jiān)管，導(dǎo)致它的行為很多時候是不可控的，它的倒閉風(fēng)險可能會漫延到平臺。
　　另外，投資者資金到借款企業(yè)這邊，資金是怎么走的?是通過第三方支付還是通過銀行監(jiān)管托管帳戶走，或是平臺找一個代理公司，或是直接通過平臺公司帳戶走，這個區(qū)別很大。通過第三方支付或是銀行監(jiān)管帳戶走資金，可以最大程度避免挪用資金。
　　透明：第一，項目披露是否透明，很多做個人對企業(yè)的平臺，它們不披露項目的財務(wù)報表，有的這個企業(yè)干什么的都披露得不清楚，甚至有的對企業(yè)的情況根本就不披露，就是拿一個房子做抵質(zhì)押，兩百萬，利率15%。平臺如果想長期生存下去或是做一個品牌，只有專業(yè)透明，才能被投資者所信賴。

　　小貸/擔(dān)保/典當(dāng)融入互聯(lián)網(wǎng)金融，需要哪些專業(yè)人才?什么樣的專業(yè)團隊?

　　兩種類型：一是小貸擔(dān)保典當(dāng)自己做，這樣就涉及到大量的互聯(lián)網(wǎng)運營、研發(fā)、前端、設(shè)計等，而且這些人需要磨合搭配至少半年到一年。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如果自己建立平臺的話，首先是一個很大的金融思維的跨越。互聯(lián)網(wǎng)思維注重用戶體驗和媒體造勢，但是傳統(tǒng)金融很少在媒體上發(fā)聲。比如目前五大評級公司在資本市場內(nèi)很出名，但是在社會上很少人知道中誠信，其實他們的規(guī)模很大，評級金額可達(dá)幾百億;以客戶為導(dǎo)向，對于其時間、利率、特殊需求都要量身定制。目前很多擔(dān)保品公司的規(guī)模也越做越大，比如中源盛祥、御德金等擔(dān)保公司在網(wǎng)貸上的規(guī)模可達(dá)到其公司的百分之三十左右，相當(dāng)于這里是其增量所在，所以要適應(yīng)其互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)金融人才的變化需要。人員隊伍、人員素質(zhì)、反應(yīng)時間、流程設(shè)計要跟上。



（本文作者：薛洪言 文章來源：蘇寧財富資訊）