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近幾年，小額貸款公司在各地蓬勃的發(fā)展，但是作為一個新生事物，小額貸款公司在發(fā)展過程中也面臨著諸多的風(fēng)險，極大阻礙了小額信貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。所以，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效的防范風(fēng)險，已經(jīng)成為不可不說的話題。鑒于此，根據(jù)《小額貸款公司知識百問》整理出小貸公司信貸風(fēng)險特征、管理方法和風(fēng)險控制辦法等內(nèi)容，供讀者閱讀。
小額信貸風(fēng)險的特征有哪些?
由于小額信貸客戶具有以下特點(diǎn)：生意以家庭為核心，投資少、規(guī)模小、經(jīng)營單一，一般無法提供抵押，無銀行貸款，或銀行未服務(wù)到，無系統(tǒng)的正規(guī)的財務(wù)記錄、信息不透明等，因此小額信貸的風(fēng)險特征主要表現(xiàn)在：
(1)借貸雙方的信息不對稱更加嚴(yán)重，信用風(fēng)險較大小額信貸的目標(biāo)客戶主要是單個的自然人、家庭或小型企業(yè)，與這類群體的信貸交易中往往存在著比較嚴(yán)重的信息不對稱問題，同時，由于單個自然人、家庭或小型企業(yè)客戶的承擔(dān)風(fēng)險的能力有限，所以信用風(fēng)險也較大。
(2)由于小額信貸客戶缺乏有效抵押品，第二還款來源單一由于小額信貸業(yè)務(wù)的承貸主體主要是從事小規(guī)模生意、尚處在資本積累初期階段的個體私營業(yè)主，他們急需資金發(fā)展生產(chǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營，為了保持生意的長期贏利能力、確保自己在未來激烈的市場競爭中不被淘汰，投資初期的經(jīng)營獲利在除去個人及家庭生活的基本開支后絕大部分往往用于再投資，循環(huán)往復(fù)、滾動注資，因此，他們往往缺乏足夠有價值的銀行可接受的抵押品。實際操作中，小額信貸的第二還款來源主要都是采取第三方保證的擔(dān)保方式，通常情況下不要求提供抵押品。放松抵押品要求雖然體現(xiàn)了小額信貸辦理快速、便捷的特點(diǎn)，同時也加大了小額信貸在出現(xiàn)不良時有效清收的風(fēng)險和難度。
信貸風(fēng)險管理的一般方法有哪些?
信貸風(fēng)險管理的一般方法包括風(fēng)險預(yù)防、風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險分散、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和風(fēng)險補(bǔ)償?shù)取?/span>
(1)風(fēng)險規(guī)避
風(fēng)險規(guī)避是指對高信貸風(fēng)險的業(yè)務(wù)活動所采取的避重就輕的處理方式，對于風(fēng)險較大、難以控制的貸款，應(yīng)該采取規(guī)避和拒絕的原則。常用的方式有：①資產(chǎn)結(jié)構(gòu)短期化，即降低資產(chǎn)平均期限或提高短期資產(chǎn)的比重，一般說來，期限越長，流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險越高，反之則越低;②改變信貸投向，投資選擇避重就輕，即對投資項目進(jìn)行分析比較，選擇風(fēng)險小的項目貸款，向贏利能力強(qiáng)、信譽(yù)高的企業(yè)傾斜，這樣可以有效降低風(fēng)險。
(2)風(fēng)險預(yù)防
風(fēng)險預(yù)防是指在承擔(dān)信貸風(fēng)險以后，加強(qiáng)對信貸風(fēng)險因素變化的關(guān)注，當(dāng)出現(xiàn)信貸風(fēng)險爆發(fā)的征兆或?qū)嶋H發(fā)生時，及時采取措施防止信貸風(fēng)險惡化，爭取化解風(fēng)險或盡量減少風(fēng)險造成的損失，可以采取的主要措施有：①建立健全科學(xué)的信貸流程;②建立健全信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制等。
(3)風(fēng)險分散
風(fēng)險分散是指銀行面對難以回避的風(fēng)險，在開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)時，實行分散搭配，避免集中。“不把雞蛋放在同一個籃子里”是馬可維茨的資產(chǎn)組合理論的核心觀點(diǎn)，它表明通過多元化的投資，可以在風(fēng)險一定的情況下獲得最大的收益，或者在收益一定的情況下將風(fēng)險降至最低。具體做法有：①風(fēng)險承擔(dān)主體的多元化(如銀團(tuán)貸款等)、資產(chǎn)種類和期限的風(fēng)險分散;②客戶的風(fēng)險分散(對單一客戶的授信度控制在一定范圍之內(nèi));③投資工具種類的風(fēng)險分散。
(4)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁
風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁是指為了規(guī)避信貸風(fēng)險，避免承擔(dān)全部信貸風(fēng)險成本，有意識地將可能發(fā)生的信貸風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位或者個人承擔(dān)而事先作好的一種財務(wù)安排。
信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移并不等于不承擔(dān)成本，因為轉(zhuǎn)移本身也會產(chǎn)生成本費(fèi)用支出，轉(zhuǎn)移費(fèi)用成本也是風(fēng)險成本的一種表現(xiàn)形式。
信貸風(fēng)險的轉(zhuǎn)移方式有：
①貸款風(fēng)險向債務(wù)人轉(zhuǎn)移。在發(fā)放貸款時，要求債務(wù)人提供抵押品作為還款的保證，一旦出現(xiàn)損失，可以對抵押品進(jìn)行處置獲得補(bǔ)償;與債務(wù)人簽訂貸款利率指數(shù)化的協(xié)議，即貸款利率隨著通貨膨脹率的上漲而上漲，以避免通貨膨脹給貸款造成損失;
②貸款風(fēng)險向與債務(wù)人有關(guān)聯(lián)的第三方轉(zhuǎn)移。在發(fā)放貸款時，要求債務(wù)人有經(jīng)濟(jì)擔(dān)保人，并承擔(dān)連帶責(zé)任。當(dāng)債務(wù)人無法償還貸款時，信貸機(jī)構(gòu)有權(quán)向擔(dān)保人追索，以減少損失;
③貸款風(fēng)險向保險機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移，可以通過購買保險的形式，將貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，也可以在發(fā)放貸款時，要求債務(wù)人購買信用險，若債務(wù)人不能履約，可以向保險公司索賠，以降低貸款風(fēng)險;
④貸款風(fēng)險向社會公眾轉(zhuǎn)移?？梢詫⒁唤M未來具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的貸款進(jìn)行收益與風(fēng)險分離和重組，將其轉(zhuǎn)化為在金融市場上可以出售和流動的證券(也就是資產(chǎn)證券化過程)，從而將信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移給證券購買者。
(5)風(fēng)險補(bǔ)償
無論采取多么有效的控制、減少、降低、分散、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的措施，風(fēng)險損失總是可能存在的，因此對這種損失還需要進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償。首先，當(dāng)損失還沒有發(fā)生的時候，可以采取一些預(yù)備性的補(bǔ)償措施，如訂立抵押條款、擔(dān)保條款、限制性條款等;
其次，當(dāng)損失發(fā)生以后，可以依次采用以下方式：①當(dāng)借款人不能按照抵押貸款合同履行償付貸款本息責(zé)任時，用其抵押品(質(zhì)押品)拍賣收入補(bǔ)償遭受的損失;②商業(yè)銀行在利潤中提取一定數(shù)額的準(zhǔn)備金，用作信貸風(fēng)險的補(bǔ)償手段;③銀行資本金是銀行風(fēng)險補(bǔ)償?shù)淖詈笫侄巍Ｐ刨J風(fēng)險的補(bǔ)償可以將風(fēng)險報酬計算在貸款定價之中，通過提高整體貸款風(fēng)險收益補(bǔ)償個別貸款風(fēng)險損失。
如何對小額信貸的風(fēng)險進(jìn)行控制?
對小額信貸的風(fēng)險進(jìn)行管理，是對形成小額信貸風(fēng)險的諸多因素及其發(fā)生的可能性和造成的損害進(jìn)行分析、預(yù)測、控制的貸款管理活動，以達(dá)到有效降低風(fēng)險，保證資產(chǎn)安全的目的。為達(dá)到這一目的，小額信貸機(jī)構(gòu)要建立起完備的信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理體系。
(1)建立起有效的貸款風(fēng)險防范系統(tǒng)
貸款要堅持放得出、收得回、效益好、不欠息的原則。選擇貸款對象時要以效益為中心，以市場信息為參數(shù)，以借款人的資信為前提，以償還能力為基本條件，把借款人是否有能力還本付息作為信貸機(jī)構(gòu)決定貸與不貸、貸款數(shù)額多少的標(biāo)準(zhǔn)。
貸款風(fēng)險防范系統(tǒng)包括風(fēng)險識別系統(tǒng)、風(fēng)險衡量系統(tǒng)和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。
貸款風(fēng)險識別是從貸款風(fēng)險類型和各類貸款風(fēng)險形成的原因?qū)J款風(fēng)險進(jìn)行的定性分析。對于小額信貸而言，風(fēng)險的識別是從對有效客戶的識別開始的。
貸款風(fēng)險衡量是對貸款風(fēng)險度進(jìn)行的量化分析。根據(jù)貸款的風(fēng)險度決定貸款貸與不貸。
貸款風(fēng)險度=貸款方式系數(shù)×企業(yè)信用等級系數(shù)
貸款方式系數(shù)是按信用貸款、擔(dān)保貸款的不同方式分別設(shè)定風(fēng)險系數(shù)，其中信用貸款的風(fēng)險系數(shù)為100%，擔(dān)保貸款中保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款中風(fēng)險系數(shù)低于信用貸款;企業(yè)信用等級系數(shù)是按評定后的企業(yè)信用等級設(shè)定風(fēng)險等級系數(shù)。在貸款運(yùn)用過程中還可定期進(jìn)行貸款資產(chǎn)風(fēng)險度的監(jiān)測，這是貸款質(zhì)量監(jiān)測與考核的重要方法。
貸款資產(chǎn)風(fēng)險度=貸款風(fēng)險度×貸款形態(tài)系數(shù)
貸款形態(tài)系數(shù)是按照正常貸款、一般逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款四種形態(tài)分別確定相應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)。正常貸款的風(fēng)險系數(shù)為100%，其余依次增高，貸款資產(chǎn)風(fēng)險度大于60%的列為風(fēng)險貸款資產(chǎn)。
貸款風(fēng)險預(yù)警是通過借款人的財務(wù)資料反映?%B
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