作者：樓克佳

    我做的第一筆催收是在2001年的時候，當時催收一筆3.5萬元的借款。這個金額在現在看來是非常小的，但17年前還算可以吧，以前催收的方法比較簡單，拿到案件后我們先去找一找債務人，去他們公司、住址附近打聽一下，找到后再催一催，逼一逼，給點壓力，讓他們盡快還錢。

現在做催收要選擇好方法，不同類型的債務人需要不同的處置方式，做好有效的催收。

有效催收，根據實際的情況，選擇最有效的方法去催收。

就像醫生看病，“對癥下藥”很重要。

在外行人眼中，催收無非就是“二打”，即要么“打架”，要么“打官司”。而在實際操作中，有很多催收方法可供選擇，如何運用和選取最有效的催收方法就顯得尤為重要。就像醫生看病一樣，心臟病有心臟病的看法，胃病有胃病的治法，即需要“對癥下藥”地治療。

催款分類處理

5萬元、50萬元、500萬元、5000萬元賬款的催收方式是不一樣的。催農戶、個體戶、企業家、惡意賴賬者的方式也是不同的，不能一概而論，要因地制宜，擇時而變。

今后催收，掌握客戶的真實情況，多方施壓，排憂解難，達成共識，促進還款，分類處理。

首先我們要了解目前階段債務人真實的“還款能力”，有沒有錢還給我們，能全部還款還是部分，還是一分也沒有。

例如：去年做的一個案件，債務人欠本金600萬元，已經六七年了，我們接手后調查到目前他在做一個30億的工程項目，有足夠的還本付息能力，最終三個月內還本付息收回700萬元。

前年我們一個債務人從浙江跑到上海開了一個P2P公司，這樣的話他也是有還款能力的，但通過催收后發現他一下子還不了全部款項，畢竟他公司開銷也很大，員工也要提成、辦公室租金等等各項成本都高，所以我們同意給他打折處理，免去一部分本金，當天收回余款，后來沒過多久這個P2P公司就倒閉了，慶幸的是當時決策果斷，不然一個月后他公司倒閉了一分錢就拿不到了。

今年在東北遇到一個相對來說很老實的債務人，我們去他廠里了解一下情況，發現目前企業經營困難，年利潤150萬元左右，但銀行貨款有2000萬，每年的貸款利息正好覆蓋利潤，就沒有還款能力，他掙錢掙不到，再去借錢也希望不大，銀行2000萬的貸款給的已經很高了，還好我們發現了他廠房里有一些木材庫存，說是前幾年花上千萬買的，現在只能處理這些庫存木材才能拿到現金。所以他的還款能力很差，只有等賣掉庫存后才有錢，賣不掉可真沒錢還。

了解債務人的“還款意愿”

其次要了解債務人的“還款意愿”他想不想還款。

例如：某客戶甲欠企業A600萬元，我們去甲的公司催收，他們財務人員60多歲了，是一位女性，我叫她于老師。

于老師：“小樓啊，我不會騙你的，我已經60多歲了，沒有必要去騙你，我們老板是什么個性呢？他如果有一個饅頭，他不吃，但他會給你吃，所以他只要有錢，肯定會去還的。如果他現在不還的話，那肯定是沒有錢。”

“我60多歲了，來上海30多年了，沒有必要騙你，我和老板非親非故，我是2007年通過面試進入這個公司的，現在已經干了好多年了，我不會騙你的。”

我覺得企業里有這么一個替老板說話的人，這個老板人品應該不會太差，是有“還款意愿”的債務人。

最近崔永元報道了一家投資“大轟炸”電影的公司，這家公司的老板已經是“紅通”人員，三年前就逃到國外去了，當初這家公司名下有兩家P2P公司，打著投資電影的名義在上海集資150億，后來實際用于經營的就幾十億，還有幾十億就被這個老板騙走了，2016年3月該平臺雷暴后這個老板還口口聲聲說會還錢，但直到至今未從國外匯來一分錢。他從老百姓那里籌集資金的時候就沒有想過要還錢，就是存心搞詐騙的。我在2014年初的時候就與該公司名下的小貸、擔保公司有接觸，當時就感覺不靠譜，沒想到在一年半的時間里就騙了150億元，至今一分未還，這就是無“還款意愿”的債務人。

今后催收更要注重分類處理，把有效的時間、精力、成本花在能收回錢的案件上來，癌癥晚期有再好的醫生也救不活的，所以要根據經驗先做出判斷，然后再催收。

案件類比癌癥 也分早中晚三期

例如浙江地區有一個公司逾期金額1.2個億，一共62個案件想讓我們去幫他們處理，我了解案件后給他們歸了三類，第一類是“癌癥早期”案件，一共金額3000萬元，我說這類案件你們自己去催收吧，催的好能要回2800萬，催的不好2500萬也能拿到，畢竟大多數都是有房產抵押的，有些你不去催可能很多債務人也會主動來還款，抵押不解除，他房子賣不掉。

第二類是“癌癥中期”案件，一共金額6000萬元，這類案件我司可以接手去催，有些債務人有還款能力，有的還款意愿不強烈，有的是失聯人員需要實地去調查。所以專業的事還是要專業人員去做。

第三類是“癌癥晚期”案件，案件金額3000萬元，我們評估下來決定先放棄催收，這些債務人還款能力、還款意愿都出現了很大的問題，有的人欠他們300萬元，外面還欠3個億呢，近階段是不會有錢還的，等過個一二年看看他們是否有翻身的機會，然后再考慮是否要進行催收，否則都是做“無用功”。

樓老師的最后總結

綜上所述，我們還是要根據不同時代、不同情況、不同的變化調整我們的催收方法，以前打官司的壓力不大，現在“限高令”出臺后就有很大作用，飛機、高鐵座不了對出行帶來不便，還有很多案件可以去經偵隊舉報，今后對“借款用途”不實、“借新債還舊債”、“先舍取后釣大魚”等借貸行為可以認為是犯合同詐騙罪，騙取金融機構貸款罪，貸款詐騙罪等相關罪名。

作者介紹： 

樓克佳，上海金逸商務咨詢有限公司創始人、高級信控專家，賬款催收實戰派專家。是全國眾多信貸機構銀行、小貸、擔保協會等企業的客座講師，目前《信用風險控制、應收賬款催收技巧》課程已在全國各大城市主講幾百場，著作《實戰催收私房課》 一書全網發行銷售。