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近日，在湖南岳陽(yáng)舉行的中國(guó)小微金融發(fā)展論壇上，中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)會(huì)長(zhǎng)劉克崮表示，截至2013年5月，中國(guó)小額貸款公司已增至6700多家，預(yù)計(jì)到今年年底將達(dá)到8000家。
隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和小貸行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，過(guò)去小貸公司以類銀行信貸模式為主的局面正在發(fā)生改變，“小而分散”的小額信用貸款模式日益崛起。
多位業(yè)內(nèi)人士在論壇發(fā)言中提到，小貸公司集約化、規(guī)模化發(fā)展已是大勢(shì)所趨，而在此背景下，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品、流程標(biāo)準(zhǔn)化，審貸、風(fēng)控批量化的微貸技術(shù)將受到越來(lái)越多的重視。
小貸模式分化
“基于目標(biāo)客戶、銷售方式、風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)流程等業(yè)務(wù)核心要素的差異，國(guó)內(nèi)小貸公司的業(yè)務(wù)模式分化為類銀行信貸和小額信用貸款兩種模式。”日前，德勤在一份名為《中國(guó)小額貸款公司面臨的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)之道》(下稱《報(bào)告》)的報(bào)告中如是總結(jié)到。
其中，“前者的運(yùn)作類似于獅群等大型動(dòng)物合作進(jìn)行單次狩獵，偏好大型獵物，而小額信貸模式的運(yùn)作則更類似于蟻群，通過(guò)分工合作進(jìn)行批量狩獵，更需要內(nèi)部運(yùn)作的體系制度化。”《報(bào)告》稱。
從業(yè)務(wù)流程上看，類銀行信貸模式關(guān)注單筆貸款生成和貸后管理的效率和風(fēng)險(xiǎn)管理的平衡，多采用標(biāo)準(zhǔn)化和集中化的作業(yè)模式；而小額信用貸款模式則追求高效率和成本控制，傾向于標(biāo)準(zhǔn)化、集約化的發(fā)展模式。
一家外資小貸公司負(fù)責(zé)人表示，國(guó)內(nèi)小貸行業(yè)仍處于發(fā)展初期，小貸市場(chǎng)空間還比較大，簡(jiǎn)單粗放的經(jīng)營(yíng)模式便可以獲得不錯(cuò)的收益回報(bào)，因此此類銀行信貸模式成為絕大多數(shù)小貸公司的選擇。
德勤認(rèn)為，此類業(yè)務(wù)模式受到青睞的原因有三：一是在信貸緊縮的市場(chǎng)環(huán)境下，從銀行向小貸公司漏下了很多優(yōu)質(zhì)客戶；二是由于有傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)的人才資源豐富，他們?cè)诖祟惪蛻舻年P(guān)系網(wǎng)也較為豐富，容易引入人才并開(kāi)展業(yè)務(wù)；三是抵押擔(dān)保類貸款單筆金額較大，業(yè)務(wù)擴(kuò)張相對(duì)快速和方便。
“相比之下，小額信用貸款模式對(duì)于后臺(tái)技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控能力的要求較高且前期投入較大，因此除了一些外資小貸公司，采用這種模式的小貸公司并不多。”該負(fù)責(zé)人介紹稱。
“技術(shù)派”優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)
然而如今，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)和小貸行業(yè)的日漸成熟，過(guò)去類銀行信貸模式“一面倒”的局面正在發(fā)生改變。
“一方面小貸公司的數(shù)量越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈；另一方面商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)又在不斷地將業(yè)務(wù)‘下沉’，擠壓了一部分原本屬于小貸公司的市場(chǎng)。雙重壓力之下，未來(lái)類銀行信貸模式的空間會(huì)越來(lái)越窄。”上述外資公司負(fù)責(zé)人表示。
德勤認(rèn)為，“小額信用貸款”模式更適合以靈活見(jiàn)長(zhǎng)的小貸公司，而國(guó)內(nèi)小額信貸市場(chǎng)尚未得到有效開(kāi)發(fā)， 加之需求旺盛，屬于真正的藍(lán)海市場(chǎng)。但《報(bào)告》也提出，進(jìn)入小額信用貸款業(yè)務(wù)并非易事，諸多挑戰(zhàn)必須應(yīng)對(duì)，一些技術(shù)壁壘必須突破。
瀚華小額貸款公司執(zhí)行總裁林鋒認(rèn)為，隨著小額信貸規(guī)模化、集約化的發(fā)展，后臺(tái)技術(shù)才是更為核心的要素。“當(dāng)處理幾十個(gè)客戶時(shí)，傳統(tǒng)的關(guān)系型信貸就很好使，但要服務(wù)于成百上千個(gè)客戶就不行了。”
在他看來(lái)，小貸公司必須要將優(yōu)質(zhì)的前端服務(wù)和強(qiáng)大的后臺(tái)技術(shù)結(jié)合起來(lái)，即前端產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、營(yíng)銷批量化，后臺(tái)業(yè)務(wù)的審批和處理集約而高效。
富登小額貸款公司中國(guó)區(qū)首席業(yè)務(wù)發(fā)展總監(jiān)侯海妮表示，小額信貸要做到可持續(xù)的商業(yè)化發(fā)展必須要重視規(guī)模化、網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控體系四個(gè)方面。
“要在了解當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，明確客戶定位和客戶劃分、規(guī)劃產(chǎn)品體系并設(shè)計(jì)詳細(xì)產(chǎn)品、制定多渠道協(xié)同配合的營(yíng)銷策略，建立起批量化營(yíng)銷和業(yè)務(wù)處理的信貸技術(shù)。”《報(bào)告》稱。
劉克崮則建議，監(jiān)管部門(mén)在最初批設(shè)小貸公司時(shí)就應(yīng)該加入電算化、IT技術(shù)等準(zhǔn)入“門(mén)檻”。這樣一方面可以提高小貸公司的質(zhì)量，另一方面也為后期接入央行征信系統(tǒng)等做好鋪墊。 |
