來源：《英大金融》 作者：顧京圃
集城鎮化、“三農”發展和擴大內需等重任于一身的縣域經濟發展，將成為中國經濟第二次騰飛的主引擎。而金融行業解決好小微企業（包括農戶）融資難題，是支持城鎮化、推進“三農”發展和擴大內需關鍵所在。
小微融資關乎未來
小微企業解決了城市75%以上就業人口的就業問題，貢獻了約55%的稅收、60%的出口、84%的創新、68%的專利。城鎮化中農業生產、農戶發展及富余勞動力吸納，都離不開小微企業發展。經濟發展離不開三大生產要素：土地、人力和資金。三大生產要素缺一不可。因此，小微企業的融資關乎中國經濟發展以及城鎮化的未來。
在目前國內經濟形勢下，生存最艱難的就是小微企業和農戶。通常情況下小微企業的資金被其上下游的大企業占用，對小微企業和農戶而言，在資金生態鏈上他們是弱勢群體，因此獲得資金一直就難。小微企業即使在社會整個資金鏈寬松的情況下，由于大企業對其形成的資金占用，日子就很難過，而資金鏈一旦收緊，就會面臨危機。
從全社會層面考慮，小微企業的生存和發展問題不是一個單一的經濟問題，還是一個社會發展問題，關乎就業、稅收，甚至是市場創新。推動小微企業的發展，就是推動社會發展，就是為城市人口的就業解決問題，就是為稅收解決問題。小微企業善于創新、敢于創新，是城鎮化的重要組成因素，甚至是社會發展的未來。
值得借鑒的是，在法國、美國、韓國、日本等國，政府都設立了小企業局為小企業撐腰，遇到大企業侵占小企業權益的，就要想辦法幫小企業解決問題。銀行貸款遇到問題后，政府小企業局也會替小企業維護利益。經濟發達國家尚且如此，中國也應從政府機構和銀行管理、扶持上下功夫。
信貸文化成融資瓶頸
導致小微企業融資難問題長期得不到解決，核心在于銀行信貸文化觀在三個方面存在著認識上的問題。
首先是抵押和擔保問題。目前銀行信貸文化往往忽視第一還款來源即企業的經營狀況，更多關注抵押物和擔保人，也就是以第二還款來源作為主要還款來源。銀行的規章制度建立在保證自身的利益不受損失的基礎上，過度偏好于以抵押和擔保來保全自身的經營風險。大企業因為有抵押和擔保，融資就更便利，而缺乏抵押擔保的小微企業自然出現了融資難。
其次是嫌貧愛富問題。傳統的銀行信貸文化普遍存在嫌貧愛富現象，主要表現為：客戶窮，銀行躲得很遠；客戶有錢，銀行會上門貸款；客戶在銀行存款，銀行會給貸款。資金只要經過銀行這只手，就要收手續費，收利息。甚至出現“殺雞取卵”的行為，比如企業遇到困難時，銀行就會馬上逼著企業趕緊還貸。在這種普遍存在的銀行信貸文化環境下，大企業融資如魚得水，而小微企業融資卻適得其反。
最后是銀行社會功能的認識問題。許多銀行認為，銀行作為企業，必然要追求自身經濟利益。但從社會學或者社會發展的層面看，銀行還是分配和調劑資金資源，來維持經濟社會運行的組織。對銀行而言，這兩種功能不能偏廢，不能單純強調利潤、盈利和安全，忽視了維持經濟社會運行的職能。實際上，銀行的這一認識觀忽略了銀企關系中企業第一性的問題，是企業的發展需求帶動了銀行業的發展，如果沒有包括三農在內的小微企業獲得好的金融支持，社會經濟大環境不佳，銀行業就不可能獲得可持續的發展。
貸款風險被誤讀
對于小微企業貸款風險的控制，也有一個誤區，就是認為小微企業的風險大。
雖然單個小微企業的貸款風險比大企業高，但小微企業數量龐大，使銀行有很廣闊的選擇范圍，如果慎重選擇，風險其實并不高；而且中小企業成長快，現在支持它們即是支持未來的客戶；同時，中小企業利率回報高，以建行為例，如果加上中間業務，中小企業貸款綜合收益率達35.9％，單位貸款綜合稅后利潤相當于大企業貸款的2.98倍。此外，發展該業務還有利于銀行產品創新。
這就要求轉變銀行業的工作方式，不應該坐在家里等著小企業找上門來，而要主動出擊、尋找自己的目標客戶，最終挑選出比較優秀的小企業進行合作，未來可以制定出一套標準，進行批量操作。中國建設銀行在這一領域很早就開展了嘗試與對外合作，一是與新加坡淡馬錫公司合作，將東南亞“信貸工廠”的模式引入建行；二是與美國銀行合作，借鑒其“10萬美元貸款無需擔保”的技術和做法。目前，“信貸工廠”已在全國建成了數十家，可提供專業化、標準化授信。這種模式突破了銀行傳統的經營模式，真正實現了方便小企業客戶的“一條龍”服務?！ ?/span>
更新融資觀念
一般而言，銀行選擇目標客戶的通用標準包括：企業合法經營，企業老板作為創業者要講誠信、不沉迷于個人享受，產品關系到國計民生，發展方向是國家鼓勵的，生產方式是無污染的等等。
對小企業而言，因為銀行面對的是海量信息，所以不太容易選擇。所以從真正為小企業服務的角度出發，銀行業要改變運行規則，改變貸款發放的內部限制。首先要轉變觀念，相信只要選擇了經營狀況好的優秀小企業，貸款就能償還。其次，對于小企業、農戶缺乏抵押物、也無法擔保的情況，可以嘗試做行業聯保，比如幾個農戶互相擔保，或者由村委會推薦優秀農戶擔保，或者由行業機構做擔保。
從區域來看，有個統計結果也很值得關注，那就是西部地區的小企業貸款不良率較低。而通常認為貸款不良率應該低的東部地區的小企業，統計數字顯示反而較高。
原因就在于，西部地區的小企業雖然數量不多，但是能夠生存下來的都是老企業，一般會經歷二三十年的發展，而且這些企業不是流動經營，而是坐地式發展，且非常講信用。恰恰是東部地區的小企業，比如安徽的小企業主，可能是來自浙江、江蘇，廣東的小企業主可能來自福建，人員流動性強。坐地經營的優勢就在于，由于企業的家人和家業都在當地，因此企業信譽與還貸意愿非常強，最終，這也成為選擇小企業發放貸款的一個標準。目前建設銀行投資的村鎮銀行已開始采用這樣的標準，建行村鎮銀行推出了信用額度下的循環貸款，小微企業和農戶不需要抵押和擔保即可獲得信用貸款支持。事實上，自2007年3月中國第一家村鎮銀行在四川開業至今已有6年。來自銀監會的數據顯示，目前已批準設立村鎮銀行達1534家。
村鎮銀行面對的主要是小微企業和農戶，需要引進新的經營理念和管理方式，讓農村、讓小企業留住資金的改革。新的形勢需要銀行業深入反思，調整、改變過去以大客戶為主的信貸文化，從觀念和思路等層面入手，積極開拓現有市場，服務小微企業客戶。
從村鎮銀行支持小微企業的經驗看，十八大以后，推進城鎮化建設、加快“三農”發展和擴大內需的成敗，資金支持是重要因素。銀行作為社會組織，應著眼于整個社會科學發展，改進信貸文化。提倡新型融資觀念：社會主義社會提供的是人人獲得平等發展的機會，大家都有權利得到社會的幫助和支持，弱勢群體更應得到社會的幫助。商業銀行應基于生存發展潛力。對城鎮化、三農和小微企業等越是社會發展重點的對象，銀行應越給予重點支持。因此，當前商業銀行應更新信貸文化，創新銀行信貸產品，解決好小微企業融資，有效支持城鎮化的科學發展。 |
